常见问题

预批（Pre-approval）帮助您在做决定前了解自己的预算范围，并向卖家展示您的购房诚意。在竞争激烈的市场中，持预批的买家通常更受卖家青睐。

预批通常会锁定一个利率一段时间（通常 90–120 天），如果期间利率上升，您可以享受锁定的利率；如果利率下降，通常可以享受更低的利率。

一般需要以下材料：

• 身份证明（PR 卡、工签、护照等）
• 最近 2 次工资单，或 T4 / NOA（报税评估通知）
• 最近 3 个月银行流水
• 首付来源证明（储蓄、赠与、海外汇款等）
• 现有债务信息（车贷、信用卡、学生贷款等）

自雇人士可能需要额外提供 T1 General、财务报表或业务注册文件。新移民可能只需提供登陆文件及首付证明。

资料齐全的情况下，预批通常需要 1–3 个工作日。如果资料不完整或需要额外核实，可能会延长。

建议在看房前至少提前一周开始准备预批，以免在遇到心仪房产时手忙脚乱。

会。预批利率通常有 90–120 天的锁定期。如果超过锁定期仍未完成购房，需要重新申请预批，利率也会按当时市场情况重新确定。

如果您的购房时间超过锁定期，建议提前与我沟通，评估是否需要延长锁定或重新申请。

固定利率：在贷款期限内利率不变，月供稳定，适合偏好确定性、预算固定的借款人。

浮动利率：利率随市场基准利率变动，可能上升也可能下降。通常浮动利率的初始利率低于固定利率，但月供可能随利率变化而调整。

选择哪种取决于您的风险承受能力、财务状况和对未来利率走势的判断。我可以根据您的具体情况，帮您分析两种方案的利弊。

贷款年限（Term）：指您与贷款机构签订的合同期限，通常为 1–5 年。合同到期后需要续约或转贷。

还款年限（Amortization）：指还清全部贷款所需的总年数，通常为 25 年或 30 年。

举例：您可以选择 5 年贷款年限 + 25 年还款年限。5 年合同到期后，剩余的贷款余额按新的利率和条件重新续约。

在加拿大，首付要求取决于房价：

• 房价 $500,000 以下：最低 5%
• 房价 $500,000 – $1,500,000：前 $500,000 按 5%，超出部分按 10%
• 房价 $1,500,000 以上：最低 20%

如果首付不足 20%，需要购买贷款违约保险（CMHC、Sagen 或 Canada Guaranty）。

压力测试（Stress Test）是加拿大联邦监管贷款机构要求的一项审核标准。您需要证明自己能够按“合同利率 + 2%”或“5.25%”中的较高利率偿还贷款。

例如，如果您的合同利率是 4.5%，那么压力测试利率为 6.5%（4.5% + 2%）。贷款机构会按 6.5% 计算您的月供，评估您的还款能力。

您可以使用本站的压力测试计算器估算结果。

在大多数情况下，贷款经纪的佣金由贷款机构支付，借款人无需直接支付费用。这也是通过贷款经纪申请贷款通常比直接找银行更划算的原因之一。

在某些特殊情况下（如私人贷款、复杂案件），可能会产生借款人需支付的费用。如有任何费用，我会在开始服务前以书面形式向您披露。

不会。贷款经纪与多家贷款机构合作，可以帮助您在更广泛的范围内比较利率和条款。很多情况下，贷款经纪可以拿到比银行挂牌利率更优惠的价格。

贷款经纪的价值不仅在于利率，还在于帮您匹配合适的贷款机构、准备完整的申请材料、协调审批流程，以及在出现问题时提供解决方案。

购房过程中常见的额外费用包括：

• BC 省土地转让税（Property Transfer Tax）
• 律师费或公证费
• 房屋检查费
• 房产估价费
• 物业税调整（Property Tax Adjustment）
• 共管物业的管理费调整及储备基金贡献
• 搬家费用

建议在预算中预留房价的 1.5%–3% 用于覆盖这些费用。您可以使用本站的土地转让税计算器估算税额。

可以。自雇人士的贷款申请需要提供额外的收入证明，但有很多贷款机构专门为自雇人士设计贷款产品。

常见的方式包括：

• 提供最近 2 年的 T1 General 和 NOA，按报税收入计算
• 使用“stated income”项目，按业务收入或银行流水估算
• 提供公司财务报表和业务注册文件

不同贷款机构对自雇人士的要求差异较大，建议提前咨询，根据您的具体情况匹配合适的贷款机构。

可以。加拿大很多贷款机构为新移民提供专门的贷款项目，通常要求：

• 登陆加拿大 5 年以内
• 提供登陆文件（PR 卡、移民纸等）
• 首付通常为 35% 以上
• 提供首付来源证明

新移民贷款通常不需要加拿大本地信用记录或收入证明，但利率和条款可能与传统贷款有所不同。具体条件因贷款机构而异。

可以。工签持有者通常可以申请贷款，但不同贷款机构对工签类型和剩余期限的要求不同。

• 部分贷款机构要求工签剩余有效期至少 1–2 年
• 通常需要提供雇主信、工资单和工签文件
• 首付要求可能高于本地居民

建议在购房前先确认您的工签状态和贷款资格。

可以，但选择可能有限。信用分数较低时，传统大银行可能拒绝申请，但部分 B 类贷款机构或私人贷款机构仍然可以提供贷款方案。

通常信用分数越低，利率越高，首付要求也越高。如果您的信用分数暂时不理想，我可以帮您分析哪些贷款机构更适合您的情况，并制定改善信用的建议。

部分贷款机构接受海外收入申请，但通常要求：

• 较高的首付比例（通常 35% 以上）
• 海外收入证明（工资单、雇主信、税单等）
• 海外资产或银行流水证明

不同贷款机构的海外收入政策差异很大，建议提前咨询，确认您的具体情况是否符合条件。

贷款到期前，现有贷款机构通常会提前 3–4 个月发送续约报价。建议不要直接签字，而是先比较其他贷款机构的方案。

续约时需要注意：

• 续约利率是否合理
• 是否有利率折扣或优惠
• 提前还款权限是否有变化
• 是否需要重新评估房产

我可以帮您对比现有贷款机构的续约报价与其他贷款方案，确保您拿到合适的条件。

转贷是否值得取决于您的具体情况。常见转贷原因包括：

• 降低利率，减少月供
• 整合高息债务（信用卡、车贷等）
• 提取房屋净值用于投资或装修
• 调整贷款结构或还款年限

转贷可能产生提前还款罚金、律师费、估价费等费用。建议先计算转贷的总成本与节省金额，再决定是否值得。我可以帮您做这个分析。

可能会有。提前还款罚金取决于您的贷款合同条款和贷款类型：

• 浮动利率贷款：罚金通常为 3 个月利息
• 固定利率贷款：罚金通常为 3 个月利息或利息差（IRD），取较高者

利息差（Interest Rate Differential）的计算方式因贷款机构而异，有时罚金可能相当高。在考虑提前还款或转贷前，建议先向现有贷款机构确认罚金金额，再评估是否划算。