在加拿大申请房贷时，信用分数是贷款机构评估风险的重要指标之一。 信用分数不仅影响能否获批，还直接影响您能拿到的利率和条款。 这篇文章说明信用分数如何影响贷款利率，以及如何维护良好的信用。
加拿大信用分数区间
加拿大信用分数通常在 300–900 之间，由两大信用机构计算： Equifax 和 TransUnion。分数区间大致如下：
| 分数区间 | 评级 | 贷款影响 |
|---|---|---|
| 760 – 900 | 优秀 | 可获得最优利率和条款 |
| 725 – 759 | 良好 | 利率接近最优，条款灵活 |
| 680 – 724 | 中等 | 利率略高，部分贷款机构可能限制条款 |
| 640 – 679 | 一般 | 利率较高，选择有限 |
| 600 – 639 | 偏低 | 可能需要 B 类贷款机构 |
| 低于 600 | 较差 | 传统贷款机构通常拒绝，需私人贷款 |
信用分数如何影响利率
信用分数对利率的影响主要体现在：
- 风险定价：信用分数越低，贷款机构认为风险越高，利率越高
- 贷款保险：首付不足 20% 时，信用分数影响保险费率
- 贷款金额：信用分数低可能限制可贷金额
- 条款灵活性：信用分数低可能限制提前还款权限等条款
具体利率差异因贷款机构和市场环境而异， 但一般来说，信用分数从 760 降到 650，利率可能相差 0.5%–1% 甚至更多。
如何免费查询信用报告
加拿大的两大信用机构都提供免费查询服务：
- Equifax Canada：可在线申请免费信用报告
- TransUnion Canada：可在线或电话申请免费信用报告
免费信用报告通常通过邮寄或在线查看，不包含信用分数。 如需查看分数，可能需要付费订阅。
建议每年至少查询一次信用报告，确认信息准确， 及时发现错误或异常活动。
申请贷款前应避免的行为
1. 新开信用卡
申请贷款前 3–6 个月内新开信用卡会产生硬查询（hard inquiry）， 可能暂时降低信用分数。
2. 申请其他贷款
车贷、个人贷款、学生贷款等申请都会产生硬查询。 贷款机构在审批房贷时会看到这些查询记录。
3. 大额信用卡消费
即使按时还款，信用卡使用率过高（超过额度的 30%）也会影响信用分数。 建议保持使用率在 30% 以下。
4. 关闭旧信用卡
关闭旧信用卡会缩短信用历史长度，可能降低信用分数。 建议保留使用时间最长的信用卡。
5. 逾期还款
逾期还款是最直接影响信用分数的行为。 即使只逾期一次，也可能在信用报告上保留 6 年以上。
如何提高信用分数
- 按时支付所有账单，设置自动还款
- 保持信用卡使用率在 30% 以下
- 不要频繁申请新的信用产品
- 保留使用时间较长的信用卡
- 定期查询信用报告，纠正错误信息
- 如果分数较低，考虑使用担保信用卡（secured credit card）逐步建立信用
常见问题
Q：信用分数多久更新一次？
信用机构通常每月更新一次，但具体时间取决于贷款机构上报数据的频率。
Q：查询自己的信用报告会降低分数吗？
不会。自己查询信用报告属于软查询（soft inquiry），不影响信用分数。 只有贷款机构或信用卡公司的硬查询才会影响分数。
Q：夫妻共同申请贷款，信用分数如何计算？
共同申请时，贷款机构通常取两人中较低的信用分数作为审批依据。 因此，如果一方信用分数较低，可能影响整体审批结果。